"La morosidad es un gran problema tanto para las empresas como para la persona particular, genera en otras cosas problemas de iliquidez y pagos innecesarios por concepto de intereses, gastos de cobranza, moras y otros derivados del atraso en los pagos.
Las deudas bancarias generan morosidad – foto del autor.En todos los lugares del mundo existen registros de morosos, los cuales son útiles para las entidades que otorgan crédito de alguna forma (sea como préstamos directos o en forma de tarjetas de crédito), de esta manera estas entidades “se protegen” de aquellos que no cumplen con cancelar sus deudas y no tienen por tanto un historial crediticio limpio. El moroso para estas entidades no garantiza el pago, por lo tanto no es digno de crédito; debemos recordar que uno de los conceptos financieros que he señalado en otros artículos es el riesgo y justamente, es un concepto importante para todas las entidades comerciales y financieras.
Las entidades buscan minimizar ese riesgo, por lo tanto el prestar a una persona morosa constituye un incremento de riesgo. Pero ¿cómo saber quien moroso y quien no?, ¿de que manera puedo enterarme con quien puedo hacer negocios y con quien no?, ¿cómo reconocer a que persona se le puede prestar dinero y a quien no?
La respuesta en el caso español es simple, podemos acudir al Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI), el cual depende del Centro de Cooperación Interbancaria, una asociación creada por los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito. Este registro es uno de los mayores compendios de morosos españoles, y a su vez el más importante del país, ya que constituye la mayor fuente de información sobre impagos de las sociedades. Como dato, en Perú existe una entidad muy parecida conocida como INFOCOR – Equifax.
Lo anterior contempla el lado empresarial de la morosidad, el lado particular sin embargo lo constituye el ASNEF-Equifax, aquí aparecen las deudas, aceptadas o no, que personas tienen con entidades financieras, por ejemplo, las deudas con la seguridad social, con hacienda, y con entidades de tarjeta de crédito; inclusive los impagos por concepto de la cuenta telefónica aparecen aquí.
Estos son los dos sistemas de registro de morosos, a través de los cuales las entidades otorgantes de crédito consultan. Ellos constituyen la primera ventana para visualizar de un simple vistazo nuestra situación crediticia y nuestro historial y no constituyen de ninguna manera la ultima palabra a la hora de otorgarnos un crédito, ya que hay otros factores como el respaldo, la capacidad de pago, el tipo de empleo, la situación de nuestra empresa, nuestra facturación, la disponibilidad o liquidez, que forman parte de una evaluación integral a la hora de que un banco o entidad financiera va a decidir para otorgarnos o no un crédito.
Sede del Banco de España en Madrid – foto Wikimedia, autor Luis Garcia.
Hay que considerar además que, existe otra base de datos, muy aparte de las dos anteriores y es la del Banco de España, donde aparecen todos los créditos que tenemos a nuestro nombre, o de aquellos que avalamos. La información reflejada aquí, sirve de base evaluatoria antes de otorgarnos un crédito, permitiendo determinar si podremos pagarlo o no. Este sistema toma como base el valor de nuestro endeudamiento, ya que guarda información de otros créditos que hayamos solicitado.
En el RAI normalmente aparecen los cheques, pagarés, letras aceptadas y créditos, todos ellos impagados. Los impagos se procesan de forma automática, sin embargo, todo lo contrario sucede cuando ese impago ha sido cancelado, de tal forma que el “salir” de la lista de morosos no es tarea sencilla y contempla una serie de pasos que se debe necesariamente seguir.
Como señale en líneas arriba, ingresar al registro de morosos es sencillo, sólo no paguen las cuentas y listo; sin embargo salir puede significar un proceso largo y complicado, y que tiene una relación directa con el tipo de fichero en el que esté incluido, su permanencia en él puede ser de seis años (en la ASNEF-EQUIFAX) o de 30 meses (en el RAI), a pesar de que la deuda esté ya saldada.
El asunto y en realidad el problema comienza cuando pagamos la deuda, actuamos de buena fe cancelando la cuenta, pero la empresa a la que le debemos por lo general no hace lo mismo. En estos casos es mejor que uno mismo se acerque a empezar los trámites, los que se inician con la prueba documental que confirme que su deuda ya está saldada.
Es bueno y sano si se está con estos problemas consultar la Ley Orgánica 15/1999, la cual reconoce los derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición de las deudas impagas incluidas en estos registros; aunque sabemos que el registro tiene derecho a mantenerle en el fichero por un periodo de 6 años, Ud. puede hacer su trámite y desaparecer de el en el transcurso de un mes, finalizado este periodo será como si nunca hubiera sido registrado.
Derechos y procedimientos a seguir en casos particulares.
También deben saber, estimados lectores, que uds. tienen derechos y uno de ellos será el denunciar a aquellos que los incluyan en estos registros por error. Según se lee en nueva Ley Orgánica de Protección de Datos de Carácter Personal 15/1999 (que reemplazó a la Ley Orgánica 5/1992), cuando se pasa a formar parte de una lista de morosos, podemos ejercer nuestro derecho de información, rectificación y cancelación e inclusive de oposición. Recuerden sin embargo que no sólo por deber se puede aparecer en estos registros, también puede darse el caso de figurar por el papel de garantes que hemos asumido por un préstamo de un tercero.
En caso que alguno de que Ustedes recibiera una notificación y comprobara que hay un error en los datos, deberá informar por escrito a la entidad financiera que facilitó sus datos o remitirlo directamente al fichero. Allí, antes de cinco días, comprobarán la información que usted ha enviado y, si es correcta, corregirán o cancelarán los datos que procedan.
Ahora si se da el caso de falsa inclusión, con cantidades falsas o de empresas que Uds. no conocen, deben ingresar una denuncia a la Agencia de Protección de Datos, y si lo desea, iniciar una querella judicial por calumnia, no solo contra la entidad, sino también contra el ASNEF, pues datos de una persona no deudora no deben figurar por ningún motivo en estos registros de morosos."
Me estoy refiriendo a la grave situación de embargos inmobiliarios/créditos personales tras el impago por lo general tras la pérdida del empleo, aunque se recupere, será muy complicado recuperar el estatus crediticio, sin el previo pago u acuerdo con la entidad y solo se recuperará tras este.
Se bién de que va este asunto, ya que me he visto la cara en varias ocasiones en otra época con entidades financieras privadas (bancos y cajas de ahorro) y públicas, como Hacienda y URE de la Seguridad Social (URE=Unidad de Recaudación Ejecutiva).
Por eso hay que procurar pagar siempre, en la medida de lo posible y estar al dia en los pagos, sino nos cae la de Diós por todo lo anterior y no podremos comprar ni una bolsa de pipas a credito.
Un ejemplo muy actual, es la llamada "burbuja inmobiliaria", que no es mas que lo de siempre, el que mas tiene, mas quiere, es decir, se pagó la vivienda muy por encima de su valor real y ahora a venido el "batacazo", tras el "chulazo", hay que mirar siempre lo que se firma, para eso están las llamadas "oferta vinculante" para ver las condiciones del préstamo, antes de firmarlo.
En el mercado hay ofertas que pueden parecer muy jugosas, peeeeero, siempre tienen alguna "trampa", por ejemplo el mínimo de interés o "suelo", cuidadín con los comerciales, que son muy cucos, tanto en el tema inmobiliario, como telefónico, ADSL/Fibra, repito, mucho cuidado y un abrazo.
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